銀行口座はどうする？終活における口座管理のポイントを解説

終活において銀行口座はまとめて管理することが重要

終活における口座管理は、銀行口座をまとめて管理しておくことが基本です。

名義人が亡くなった後は解約や名義変更などの手続きが必要になるため、口座数が多いほど、家族の負担も大きくなります。

生活に必要な口座だけを残して整理しておけば、相続の手続きを進めやすくなり、家族への引き継ぎもスムーズになります。相続の手続き全体について気になる方は、終活における相続のポイントを解説も併せて確認してください。

そのためには、口座を用途別に整理することと、口座の情報を家族が把握できる状態にしておくことの2点が欠かせません。

銀行口座は名義人の死亡が伝わると凍結される

銀行口座の名義人が死亡した場合、金融機関がその事実を把握すると口座が凍結されます。

役所に死亡届を提出すると、自動的に金融機関へ連絡が入り口座が凍結されるという話もありますが、役所から金融機関へ死亡の事実が伝えられることはありません。実際に口座が凍結するタイミングは、家族が金融機関へ連絡した場合や、新聞の訃報欄などを通じて情報が伝わった場合です。

口座が凍結すると、預貯金の引き出しや振り込み、口座引き落としなど、その口座を使った取引はすべてできなくなります。凍結の解除には所定の手続きが必要で、対応にかかる期間は金融機関によって異なります。

なお、金融機関が把握した場合に口座が凍結されるのは、死亡時に限りません。認知症などにより判断能力が低下していることを金融機関が把握した場合も、資産保護の観点から口座が凍結されることがあります。

口座をまとめて管理しておくことは、こうした凍結が起きた際に、家族が落ち着いて対応するための備えにもなります。

銀行口座は用途別に分けて管理する

終活で銀行口座を整理するときは、入金専用、生活費用、貯蓄用、緊急用など、いくつかの用途に分けて管理すると、入出金の全体像を把握しやすくなります。公共料金やクレジットカードの引き落とし口座をまとめておくことも、把握のしやすさにつながります。

用途別に分ける口座の数に決まりはありませんが、目的ごとに整理しておくことで、日々の入出金の流れを把握しやすくなり、必要なときにすぐ状況を確認できます。

口座を分けるかどうか迷ったら、使う頻度や残高を目安に判断する

用途別に口座を分けることに迷った場合の判断材料としては、口座を使う頻度と預貯金の残高が挙げられます。

預貯金の残高が大きい口座は、他の口座へ全額を移すのに時間がかかることがあります。こうした口座は、貯蓄や介護費用、緊急時への備えとして、そのまま残しておく考え方もあります。

一方、使用頻度の低い口座は、整理を検討したい口座の候補といえます。10年以上取引のない休眠預金は「休眠預金等活用法」に基づき、民間の公益活動に活用される仕組みがあります。休眠預金になった後も、所定の手続きを行えば預金を引き出すことができますが、手続きには一定の時間がかかります。

銀行口座の情報は家族が把握できる状態にしておく

自分に万一のことがあった場合に備えて、銀行口座の情報を家族が把握できる状態にしておくことが重要です。

口座番号やキャッシュカードの暗証番号は、慎重な取り扱いが必要な個人情報です。しかし、本人しか把握していない状態で亡くなってしまうと、残された家族は故人の口座をすべて確認するまでに時間がかかり、相続の手続きも進みにくくなります。

通帳やキャッシュカードが見つかっても、暗証番号が分からなければ、現金を引き出すことも振り込むこともできません。

口座の情報を家族と共有する方法には、エンディングノートに記載する、口頭で伝える、専門家に相談するなど複数の方法があります。家族だけで判断がつかない場合の相談先について気になる方は、終活の相談先は？相談窓口と相談内容を解説も併せて確認してください。

まずは保有している口座の金融機関名、支店名、口座番号と、通帳、印鑑、キャッシュカードの保管場所を一覧にし、万一のとき家族が頼れる専門家などの連絡先を伝えておくことから始めるとよいでしょう。

暗証番号はエンディングノートに書かず、別の方法で伝える

キャッシュカードの暗証番号や、ネット銀行のログインIDなど重要度の高い情報は、エンディングノートに記載することは避けたほうがよいといえます。

万一、紛失や盗難に遭った場合に悪用される危険性があるだけでなく、家族以外の第三者に知られることで、相続トラブルにつながる可能性もあります。

エンディングノートには、金融機関名、支店名、口座番号を記すだけにとどめ、暗証番号やログインIDなどの情報は口頭で伝えると、リスクを抑えられます。エンディングノートの作り方全般について気になる方は、終活におけるエンディングノートとは？作るときのポイントを解説も併せて確認してください。

金融機関名、支店名、口座番号が残っていれば、家族が金融機関で名義変更の手続きをする際、故人の口座を探す手間を減らせます。また、故人の口座の所在がわからないまま休眠預金になるリスクも抑えられます。

やむを得ず書面やメモに残す場合は、家庭用の金庫や貸金庫、鍵のかかる引き出しなど、安全な場所に保管し、その保管場所を家族に伝えておくことが大切です。